La Ley de Segunda Oportunidad para particulares permite que una persona física que se encuentra en situación de insolvencia pueda solicitar la exoneración de las deudas que legalmente puedan cancelarse, siempre que cumpla las condiciones previstas en la Ley Concursal.
No es necesario tener una empresa ni ser autónomo. La propia Ley Concursal establece que puede solicitar la exoneración una persona natural, sea o no empresaria.
Por tanto, si trabajas por cuenta ajena, estás desempleado, eres pensionista o simplemente has acumulado deudas que ya no puedes pagar con normalidad, la Segunda Oportunidad puede ser aplicable a tu situación.
Eso no significa que todas las personas endeudadas puedan acogerse automáticamente ni que todas las deudas desaparezcan. Hay que estudiar cada caso y comprobar tanto la situación económica como el tipo de deudas y el patrimonio existente, además de verificar los requisitos para acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad.
Si quieres tener una visión general del mecanismo, puedes consultar nuestra página de Ley de Segunda Oportunidad.
¿En qué consiste la Ley de Segunda Oportunidad para particulares?
La Ley de Segunda Oportunidad para particulares permite que una persona que no puede atender regularmente sus deudas pueda acudir al procedimiento concursal y, si cumple las condiciones legales, solicitar posteriormente la exoneración de parte o de la totalidad de las deudas que puedan cancelarse.
La diferencia importante es que el mecanismo no está pensado únicamente para empresarios que han tenido problemas con un negocio. También puede ser utilizado por personas cuyos problemas económicos proceden de su vida personal.
Por ejemplo, el sobreendeudamiento puede estar relacionado con préstamos personales, tarjetas de crédito, financiación utilizada para cubrir gastos cotidianos o varias obligaciones que, con el tiempo, han dejado de ser asumibles.
Una reducción de ingresos, un periodo de desempleo, una separación o simplemente una acumulación progresiva de cuotas pueden provocar que una economía familiar deje de ser sostenible.
Lo que importa no es por qué profesión trabaja la persona, sino si existe una situación de insolvencia y si se cumplen las condiciones que exige la Ley Concursal.
¿Quién puede acogerse como particular o persona física?
Puede acogerse una persona física que no pueda pagar regularmente sus deudas y que cumpla los requisitos establecidos para obtener la exoneración.
El artículo 486 del Texto Refundido de la Ley Concursal establece expresamente que el deudor persona natural, sea o no empresario, puede solicitar la exoneración del pasivo insatisfecho si reúne las condiciones previstas legalmente.
Por tanto, la Ley de Segunda Oportunidad para personas físicas puede aplicarse a perfiles muy diferentes:
- trabajadores por cuenta ajena;
- personas desempleadas;
- pensionistas;
- personas que anteriormente fueron autónomas;
- particulares que han acumulado préstamos, créditos u otras deudas que ya no pueden asumir.
Tener un sueldo tampoco impide por sí mismo acogerse. Una persona puede trabajar y encontrarse en situación de insolvencia si sus ingresos no le permiten pagar regularmente sus obligaciones.
Ahora bien, ser una persona física no es suficiente. También deben cumplirse otras condiciones relacionadas con la insolvencia y la buena fe del deudor.
Ley de Segunda Oportunidad para particulares y autónomos: ¿qué cambia?
Tanto los particulares como los autónomos pueden acogerse a la Segunda Oportunidad. La principal diferencia está en el origen de sus deudas y, en algunos casos, en el procedimiento que puede corresponderles.
Desde el punto de vista de la exoneración, ambos son personas físicas.
Un particular puede tener principalmente deudas derivadas de préstamos personales, tarjetas, financiación o gastos familiares.
Un autónomo, en cambio, puede acumular además obligaciones relacionadas con su actividad profesional, proveedores u otros gastos del negocio.
| Particular | Autónomo |
| No desarrolla una actividad empresarial o profesional por cuenta propia | Desarrolla o ha desarrollado una actividad por cuenta propia |
| Sus deudas suelen estar vinculadas principalmente a su economía personal | Puede tener deudas personales y profesionales |
| Accede al mecanismo como persona física | También accede como persona física |
| Sigue el procedimiento que corresponda a su situación | En determinados casos puede quedar sujeto al procedimiento especial para microempresas |
Este último punto es importante.
La Ley Concursal prevé un procedimiento especial para determinadas personas físicas o jurídicas que desarrollan una actividad empresarial o profesional y cumplen los límites establecidos para las microempresas.
Por eso, la Ley de Segunda Oportunidad para autónomos puede tener algunas particularidades procesales que un trabajador por cuenta ajena no encontrará.
Sin embargo, el objetivo final es el mismo: que una persona física insolvente pueda obtener una solución frente a un endeudamiento que no puede asumir.
¿Qué deudas puede cancelar un particular?
Un particular puede conseguir la exoneración de muchas de sus deudas, aunque la Ley Concursal establece determinadas excepciones que no pueden cancelarse o que tienen un tratamiento específico.
La regla general del artículo 489 de la Ley Concursal es que la exoneración alcanza las deudas insatisfechas, salvo aquellas que la propia norma excluye.
En la situación de un particular pueden aparecer, entre otras, deudas relacionadas con:
- préstamos personales;
- tarjetas de crédito;
- microcréditos;
- descubiertos bancarios;
- financiación utilizada para compras o gastos personales.
Sin embargo, no es conveniente analizar una deuda únicamente por su nombre comercial. Su naturaleza jurídica y la existencia de garantías pueden modificar su tratamiento.
Además, existen obligaciones que la Ley Concursal excluye total o parcialmente de la exoneración.
Por este motivo, antes de dar por hecho que una deuda concreta va a desaparecer, debe revisarse dentro del conjunto del caso.
Puedes consultar una visión general sobre las deudas y el funcionamiento del mecanismo en nuestra página de Ley de Segunda Oportunidad.
¿Qué ocurre con la vivienda, el coche y otros bienes?
Acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad no significa automáticamente perder la vivienda, el coche o todo el patrimonio. Tampoco significa que siempre puedan conservarse.
El resultado dependerá de la situación económica y patrimonial de cada persona.
En el caso de una vivienda, por ejemplo, pueden ser relevantes su valor, la hipoteca pendiente y la vía utilizada para solicitar la exoneración.
Por eso no es correcto afirmar de forma general que una persona siempre perderá su casa al acogerse, pero tampoco que podrá conservarla en cualquier situación.
Con el coche y otros bienes ocurre algo parecido. Hay que comprobar su valor, las cargas existentes y su situación dentro del patrimonio del deudor.
Este análisis es especialmente importante para un particular porque la preocupación por conservar determinados bienes suele condicionar la decisión de iniciar o no el procedimiento.
Concurso de persona física y Ley de Segunda Oportunidad
El concurso de persona física es el marco en el que se tramita la situación de insolvencia y desde el que puede solicitarse la exoneración de las deudas.
En otras palabras, la Segunda Oportunidad no funciona como una simple solicitud administrativa para borrar deudas.
Existe un procedimiento concursal que permite ordenar la situación económica de la persona y solicitar, cuando corresponda, la exoneración.
El concurso de persona física y la Ley de Segunda Oportunidad están por tanto directamente relacionados.
Para un particular, lo importante es entender tres ideas:
- el procedimiento se utiliza cuando existe una situación de insolvencia;
- se analiza el conjunto de las deudas y del patrimonio;
- la cancelación de las deudas necesita una resolución judicial.
No es necesario conocer todos los conceptos técnicos del concurso antes de pedir asesoramiento.
¿Cómo empieza un particular el proceso?
El primer paso es comprobar si la situación del particular puede encajar en la Ley de Segunda Oportunidad y analizar sus deudas, ingresos y patrimonio antes de presentar el caso ante el juzgado.
No conviene empezar recopilando documentos sin saber antes si el caso es viable.
Primero debe hacerse una revisión general de la situación económica.
A partir de ahí se prepara la información necesaria para iniciar el procedimiento judicial.
De forma muy resumida, el recorrido sería:
- Analizar la situación económica y la viabilidad.
- Identificar las deudas y los acreedores.
- Revisar los ingresos y el patrimonio.
- Preparar el expediente.
- Presentar el procedimiento ante el juzgado.
- Solicitar la exoneración cuando corresponda.
No desarrollamos aquí cada trámite porque existe un contenido específico dedicado al procedimiento. Si quieres conocerlo paso a paso, puedes consultar cómo solicitar la Ley de Segunda Oportunidad.
Cómo aborda Justalia los casos de particulares
En Justalia, el primer paso es analizar la situación del particular para comprobar si tu caso puede ser viable antes de iniciar el procedimiento.
Este estudio inicial se realiza sin coste y permite revisar si puedes cumplir las condiciones necesarias para acogerse.
Si el caso es viable, se coordina la recopilación de la información y documentación y se traslada el expediente al despacho de abogados colaborador encargado de la parte judicial.
Para un particular, este análisis inicial permite resolver cuestiones que no deberían responderse de manera automática.
Por ejemplo, antes de iniciar un caso es importante saber:
- si la persona puede pagar actualmente sus deudas con sus ingresos;
- qué tipo de acreedores tiene;
- si existen bienes a su nombre;
- si tiene vivienda o vehículo;
- si alguna deuda tiene una garantía;
- si existen circunstancias que puedan dificultar la exoneración.
No todos estos elementos impiden acogerse. Su función es permitir que el caso se estudie de manera completa antes de tomar una decisión.
La gestión de Justalia está planteada para que buena parte de las comunicaciones y del envío de información pueda realizarse a distancia, mientras que la representación judicial corresponde a los profesionales que intervienen en el procedimiento.
Preguntas frecuentes sobre la Ley de Segunda Oportunidad para particulares
¿La Ley de Segunda Oportunidad es solo para autónomos?
No. La Ley de Segunda Oportunidad para particulares también permite solicitar la exoneración a personas que no desarrollan ninguna actividad empresarial. La Ley Concursal habla expresamente de persona natural, sea o no empresaria.
¿Puede acogerse una persona que trabaja por cuenta ajena?
Sí. Tener una nómina no impide utilizar este mecanismo. Lo que debe estudiarse es si esos ingresos permiten atender regularmente las deudas y si se cumplen las demás condiciones legales.
¿Un pensionista puede acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad?
Sí. La condición de pensionista no impide por sí misma solicitar la exoneración. La situación económica debe analizarse del mismo modo que en cualquier otra persona física.
¿Un antiguo autónomo puede acogerse como particular?
Sí, aunque es importante revisar el origen de las deudas y la situación actual de la persona. Haber sido autónomo no impide acceder a la Segunda Oportunidad.
¿Un particular puede cancelar todas sus deudas?
No necesariamente. La Ley Concursal permite exonerar muchas deudas, pero establece determinadas excepciones y tratamientos específicos. Por eso debe revisarse qué obligaciones tiene cada persona antes de determinar qué puede llegar a cancelarse.
¿Tengo que perder mis bienes para cancelar las deudas?
No necesariamente. La situación del patrimonio debe estudiarse individualmente y existen distintas vías para obtener la exoneración. Tener bienes tampoco significa por sí mismo que una persona no pueda acogerse.
¿Tengo que saber cómo funciona un concurso de acreedores antes de empezar?
No. Es suficiente con entender que la Segunda Oportunidad se tramita dentro de un procedimiento judicial y que será necesario analizar las deudas, los ingresos y el patrimonio.
¿Cómo sé si la Ley de Segunda Oportunidad puede servirme?
La forma más fiable de saberlo es realizar un estudio del caso teniendo en cuenta la situación económica completa. Si eres particular y ya no puedes atender tus deudas con normalidad, puedes solicitar un estudio de viabilidad.
